Incendie
Sur un incendie, l'essentiel se joue sur le chiffrage : valeur à neuf ou valeur d'usage, vétusté appliquée, plafonds par catégorie de biens. Ces règles sont dans votre contrat.
L'incendie fait partie des garanties de base de toute assurance habitation, et le principe de la prise en charge est rarement contesté. C'est le montant qui l'est.
Trois mécanismes creusent l'écart entre ce que vous attendez et ce qui vous est proposé. La vétusté, qui réduit l'indemnité en fonction de l'âge des biens. Les plafonds par catégorie, notamment sur les objets de valeur et le matériel informatique. Et la distinction entre valeur à neuf et valeur d'usage, que beaucoup de contrats conditionnent à une reconstruction effective dans un délai donné.
À cela s'ajoute la difficulté de prouver ce que vous possédiez, alors que les preuves ont brûlé avec le reste. Bonto vous indique les pièces qui sont généralement acceptées et extrait de votre contrat les règles qui vont décider du montant.
Ce que Bonto vérifie pour ce sinistre
Chaque élément est daté et porte sa source, dans le diagnostic comme dans le dossier.
Les garanties, exclusions, franchises et plafonds par catégorie de biens
Source : Analyse de vos conditions générales et particulières
Les règles de vétusté et les conditions d'une indemnisation en valeur à neuf
Source : Analyse de vos conditions générales
L'actualisation de vos devis de reconstruction par les indices du coût de la construction
Source : Insee
Une estimation de la valeur de votre bien à partir des ventes comparables du secteur
Source : Demandes de valeurs foncières
Les décisions de justice proches de votre situation
Source : Judilibre, Cour de cassation
Les délais à connaître
Les durées exactes dépendent de votre contrat et de votre situation. Vérifiez-les sur vos conditions générales.
- Déclarer le sinistre
- Le délai est fixé par votre contrat et ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés (article L113-2 du Code des assurances).
- Reconstruction en valeur à neuf
- Beaucoup de contrats conditionnent le complément en valeur à neuf à une reconstruction effective dans un délai défini. Vérifiez ce délai tôt : il engage vos décisions.
- Prescription
- Toute action dérivant du contrat d'assurance se prescrit par deux ans (article L114-1 du Code des assurances).
Les erreurs qui coûtent cher
- Ne pas reconstituer l'inventaire des biens détruits assez tôt. La mémoire des détails s'efface vite, et chaque oubli est une perte sèche.
- Ignorer les preuves indirectes : relevés bancaires, historiques de commande en ligne, photos de famille où apparaissent les biens, attestations de proches.
- Accepter une vétusté sans demander le barème appliqué et la clause qui le fonde.
- Passer à côté des garanties annexes : frais de relogement, perte d'usage, sauvetage des biens, frais de démolition et de déblai.
- Oublier que le délai de reconstruction conditionne souvent le complément en valeur à neuf.
Questions fréquentes
Comment prouver ce que je possédais si tout a brûlé ?
Les relevés bancaires, les historiques d'achat en ligne, les photos de votre intérieur et les attestations de proches sont couramment acceptés. Bonto vous en donne la liste et les intègre à votre dossier.
Quelle différence entre valeur à neuf et valeur d'usage ?
La valeur d'usage déduit la vétusté ; la valeur à neuf ne la déduit pas, mais beaucoup de contrats la conditionnent à une reconstruction effective dans un délai donné. L'écart entre les deux est souvent le cœur du litige.
Les frais de relogement sont-ils couverts ?
Fréquemment, par une garantie dédiée, avec un plafond et une durée propres. Bonto vérifie si votre contrat la prévoit et dans quelles limites.
L'origine de l'incendie n'est pas déterminée. Est-ce un problème ?
Pas en soi : la garantie incendie joue indépendamment de la cause, sauf exclusion expresse, par exemple en cas de faute intentionnelle. C'est la clause d'exclusion qu'il faut lire.
Votre diagnostic incendie, gratuit
Le formulaire s'ouvre déjà rempli avec ce type de sinistre. Il ne reste que votre adresse et la date.